住宅ローン返済 元利均等と元金均等
マンション・住宅を既に購入して、ローンの支払いを始めている方は、返済方式などについても勉強済みかもしれません。
返済方式は２種類あり、どちらを選ぶかで返済額が変わってきますので、知らない方はここでチェックしてくださいね。
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返済方式の２種類とは「元利均等返済方式」と「元金均等返済方式」のことです。
この２つには決定的な違いがありますので、比較していくことにしましょう。
一般的に利用者が多いのは「元利均等返済方式」で、「元金均等返済方式」は扱っていない金融機関もありますので、注意してくださいね。
【元利均等返済方式】
毎月の返済額が一定になる返済方式のことです。
元金と利息を同時に一定の割合で減らしていくので、返済額が変わらないのですね。
資金計画を長期的にたてやすいのは、こちらの返済方式でしょう。
後で紹介する元金均等返済に比べれば、当初の返済額は少なく済みます。
ただし、ローンを払い始めて最初のほうは元金がなかなか減らないので、利息ばかり払っていることになります。
トータルの支払い金額は、元金均等に比べて高くなってしまいます。
【元金均等返済方式】
借入れ金を返済回数と均等で割り、元金残高に対する利息を払っていく、という方式です。
簡単に言えば、元金を一定額減らしていくので、元利均等と比べて当初の返済額が高いということです。
当初は高いのですが、元金を確実に減らしていきますので、利息は着実に減っていきます。
トータルの返済額で見ると、こちらのほうが明らかにお得です。
ただ、毎月の支払額はかなり高いので、後から楽になるといってもやはり一般的にはあまりおすすめできません。
無理をして家計に負担をかけることになりますからね。
共働きの夫婦でガンガン返していける、というケースにはいいと思います。
次は金利についてです。
現在のような超低金利の時代、住宅ローンの金利を変動金利にする方も多いでしょう。
この変動金利型のローンを利用する場合ですが、金利は半年ごとの見直しになるのはご存知ですね？
しかし、元利均等返済方式を選択されている場合は、当初の５年間は返済額は変わりません。
返済額の中で、元金と利息の割合を計算するからですね。
ですので、実際に金利の見直しを行うのは５年ごとになります。
当初借りたときよりも、５年後には金利が上がっている場合もあるでしょう。
そうなると、利息の不足分が発生してしまいます。
しかし、返済額の上限というのが決まっており、どれだけ金利が上がっても、返済額の１．２５倍までという風に決まっています。
これを超えた場合は、次の５年で調整をする、という具合になっていますので、当初の返済額の倍になる、ということはありません。
ただ、調整しきれなかった場合未払い利息が出てくるといったリスクも、変動金利にはあります。
今のような低金利がずっと続くとは、ちょっと考えにくいですので、固定金利を選ぶという選択も検討したほうがいいでしょう。
住宅ローンの返済は長期間に及びますので、今から２０年後、３０年後の未来を予測することはできませんね。
まずは今、自分に一番最適だと思える返済方法を選ぶことが大切でしょう。
資金計画が頓挫してしまうと、せっかくのマイホームを手放すことにもなりかねませんので、慎重に計画はたてておきましょうね。
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