住宅ローンの繰り上げ返済

マンション・住宅を購入される方のほとんどが利用する住宅ローン。
しかし、そのほとんどの方が、住宅ローンに関する知識をあまりお持ちではありません。
住宅ローンは返済期間が大変長いローンです。借りたときと10年後では、家計の状態も家族の状況も全く変わっていることもあるでしょう。

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毎月の返済額が家計を圧迫しないように、将来設計も含めて返済計画をたてていかなくてはいけません。
そのために早い段階で出来ることがあります。それが、繰り上げ返済です。

例えば3000万円の元金残債がある場合に、200万円繰り上げ返済すると、残債が2800万円に減りますね。
そうすると、その月からは2800万円に対する利子、になるので、月々の返済額を減らすことができるのです。
今述べたパターンは「返済額軽減型」と呼ばれるものですが、返済期間自体を短くする「返済期間短縮型」というのもあります。
これを選ぶと毎月の返済額が変わらない代わりに、トータルの返済期間が短くなります。

返済期間短縮型を選べば、本来払うべきはずだった利子を払わずに済ますことができます。
毎月の返済がきつい、という方にはおすすめできませんが、夫婦二人でずっと働く、老後の負担を減らしたい、という方にはおすすめです。

学費などで毎月の返済がきつくなるだろう、という方は、返済額軽減型のほうがいいでしょう。
教育費がかかる時期というのはある程度固まって来ると思いますので、そこを過ぎてからまた繰り上げ返済をしていけばいいのです。
利息を払う分は期間短縮型よりは多くなりますが、一般的にはこちらを選ぶ方のほうが多いかもしれません。

住宅ローンを35年組むと、最初の5年ぐらいはほとんど利子ばかりを払っている状態です。
ですので、繰り上げ返済を早め早めに行うことで、この無駄な利子を大幅に減らすことができるのです。

フラット35を利用している方は、繰り上げ返済は一回あたり100万円以上ないと出来ません。
しかし民間ローンを利用している方は、特に制限なく、少ないところでは1万円からできるところもあります。
しかし、フラットと違い、繰り上げ返済の手数料がかかりますので、できればある程度貯めて一気に返したほうがいいでしょう。
中にはインターネットのサイトを使えば手数料無料、という銀行もありますので、自分の利用銀行を調べてみることをおすすめします。

繰り上げ返済は出来ることならしていった方がお得ですが、最初から資金があるなら、頭金にまわすほうが賢いでしょう。
トータルの借入れ金が少ないほうが有利なことに変わりはありませんので、資金計画はきちんと立てるようにしてくださいね。

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