住宅ローン 返済期間と返済方法
マンション・住宅を購入する際、多少資金計画を上回った返済額でも「なんとかなるだろう」という感じで踏み切ってしまう人もいるかと思います。
特にお子様が小さいご家庭の場合、大きくなってから教育費がかさみ始めると、当初の返済額が厳しくなってしまうということも多々あるケースです。
そういう場合、なんとかする方法はないものでしょうか。
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考えられる方法としては、返済期間や返済方法を変更するというものです。
借入金は変わらない条件変更ですので、手元にまとまった資金がなくても変更することが可能です。
しかし、多くの方が利用する民間ローンの場合だと、条件変更できるパターンが限られています。
返済期間を延ばすということは、銀行にもよりますが、行ってくれるところは少ないですね。
フラット３５などの公的ローンの場合は、条件変更に関しては割りと対応してくれます。
ただし、返済期間を３５年以上に延ばすことはできませんので、注意が必要です。
それでは、返済期間と返済額の変更等について見て行きましょう。
【返済期間を変更】
返済期間を短縮したり、逆に延長したりということです。
資金的に余裕のある方は短縮してもいいと思いますが、毎月の返済額は結構上がりますので、期間は慎重に決めましょう。
毎月の返済がきつい場合は、延長すれば負担が軽くなりますので、学費などでお金がかさむときはいいと思います。
ただし返済が終わるのが遅くなりますので、老後のことなども視野に入れて考えましょう。
最初から３５年ローンで組む方が多いですが、途中で３５年に変更したほうが元金の減り方が早い場合があります。
家族の状況にもよりますが、共働きの間はバリバリ返して、出産してご主人のみの収入になったときに延長すれば一番ベストだと思います。
【返済額を変更する】
毎月の返済に余裕があったり、収入が将来的にも増加が見込める場合は、増額して早めに終わらせれば一番いいですね。
返済が苦しい、仕事が変わって収入が安定しないといった場合は、減額を検討するのもよいでしょう。
それぞれの家計の状態によって、慎重に決めましょう。
【ボーナス払いの変更】
ボーナス時の返済をローンに入れている方もいるでしょう。
ボーナスは景気によって左右されますので出来れば含めないのが理想ですが、公務員の方などボーナスがほぼ確実に見込める方はあってもいいと思います。
ボーナスがあったけどカットになった、という場合は、ボーナス払いを無くすことを検討しましょう。
【返済方法を変更する】
元利金等返済方式を元金均等返済方式に変える、もしくはその反対、ということですね。
元金均等は元金の減り方は早いですが毎月の返済額が大きいので、毎月が苦しいときは元利均等に変更を検討しましょう。
【完済する】
例えば遺産を相続して大きな収入があった、あまりありませんが宝くじが当たった、などという場合は一気に完済してしまいましょう。
その時点での元金を返済すればＯＫです。
住宅購入時はローンの知識があまりない方も多いと思います。
営業マンや銀行の言うままに、３５年ローンという方がほとんどではないでしょうか？
上記に述べたように、様々な変更の仕方がありますので、これから購入を検討される方も、ぜひ参考にして頂きたいと思います。
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