住宅ローン借り換えと金利

マンション・住宅を購入する際、ほとんどの方が利用するのが「住宅ローン」です。
銀行によって様々なサービスを行っていて、自分一人で決めていくのは難しいかと思います。
利用の際には専門家に相談しながら手続きしたほうがいいでしょう。

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住宅ローンには金利があります。
固定金利とは、借りている期間、金利がある一定で固定されているものです。
返済額がずっと変わりませんので、資金計画は立てやすいと思います。
ただ、金利が借りたときよりも下がった場合、なんだか損した気分になってしまうかもしれませんね。

固定金利を選択すると、例えば10年固定なら10年間は他の金利に変更することはできません。
10年が終わった時点で切り替えを行うのですが、住宅購入時の金利優遇はなくなってしまいますので、負担は増えてしまう可能性が高いです。
だからといって最初から35年固定を選ぶと、それだけ金利は高くなり、当初からの負担は高くなってしまいます。

このような状況でお悩みなら、別の金融機関への借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。
一から始めることになりますので、また新しく金利優遇を受けることができます。
ただ借り換えを行うと、金融機関にもよりますが大体数十万円の費用がかかってしまいます。
その費用を出しても得だ、という方は、検討してみる価値はあると思います。

それでは、借り換えの種類について見ていくことにしましょう。

【高金利から低金利へ】

金利が1%違うと、それに伴う利息が大きく変わりますので、結果的に返済額がかなり減ることになります。
もし借り換え時に、今の金利と新しい金利の差が1%以上あれば、借り替えたほうが得といえると思います。

【変動金利から固定金利へ】

変動金利は固定金利に比べて金利が低いので、購入当初は変動金利で、という方も多いでしょう。
5年間変動のあと、固定に切り替える方が多いと思います。
逆に現在のように超低金利だと、固定から変動に切り替えるのもひとつの手段だといえます。
この場合も切り替え費用がかかりますので、注意しましょう。

【複数あるローンを一本化】

複数の銀行から借りている、フラット35と財形住宅融資を利用している、という方には一本化がおすすめです。
利息を大幅に減らすことも、タイミングによっては可能でしょう。

借り換えを行ってメリットのある方は、以下のような方です。

・住宅ローンの残債が1000万円以上ある。

・返済期間の残りが10年以上ある。

・借り換え前の金利と、後の金利の差が1%以上ある。

借り換えには費用がかかりますので、それをチェックしておきましょう。

【借り換えにかかる費用】

・借り換え前の住宅ローン抵当権抹消費用

・登録免許税

・司法書士手数料

・ローン保証料、ローン事務手数料

・印紙税

・火災保険料

住宅ローンには様々な種類があり、特に現在のような低金利の時代だと固定か変動かで迷うところだと思います。
返済額がかなり変わってきますので、慎重に決めるようにしてくださいね。

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